Clearpay (британский бренд Afterpay) делит покупку на четыре платежа раз в две недели без процентов, если платить вовремя. Подвох в мелком шрифте: штрафы £6 за просрочку, которые накапливаются до потолка £24 или 25% от суммы заказа, отсутствие регулирования FCA (что убирает часть защиты потребителей) и список магазинов, в котором нет многих крупных британских сетей. Если эти ограничения важны, есть настоящие альтернативы Clearpay, которые закрывают хотя бы одну из них.
Мы сравнили семь британских сервисов buy now pay later с Clearpay по структуре комиссий, охвату магазинов, передаче данных в кредитные бюро, гибкости платежей и вопросу регулирования FCA (которое наконец движется в 2026 году, когда законодательство догоняет BNPL).
Краткий обзор
| Приложение | Лучше всего для | Штрафы за просрочку | Регулируется FCA | Ключевая особенность |
|---|---|---|---|---|
| Klarna | Самый широкий охват магазинов в Великобритании | Нет на Pay in 3, на Financing — по-разному | Частично (только financing) | Широкое принятие, браузер покупок в приложении |
| PayPal Pay in 3 | Покупки через PayPal | Нет | Да | Buyer Protection плюс pay-in-3 |
| Zilch | Кэшбэк на каждую покупку | До £18 с потолком | Да | Tap-and-pay везде, как дебет |
| Monzo Flex | Растянуть любую покупку на 3, 6 или 12 месяцев | Только soft-проверка кредита | Да | До 12 месяцев, низкий APR на уровнях Flex Loan |
| Splitit | Использовать существующую кредитную карту | Нет | Не требуется (ваша карта) | Делит списание по лимиту карты, без новой заявки |
| Tymit | Рассрочка в стиле кредитной карты | По-разному | Да | Выбор рассрочки по каждой покупке после факта |
| Affirm | Крупные покупки, длинные сроки | Нет | Да | Запуск в Великобритании с прозрачным APR, 0% у партнёров |
Почему люди уходят с Clearpay
- Штраф £6 за каждый пропущенный платёж. Есть потолок (£6 при заказах до £24; меньшее из £24 или 25% при заказах выше £24), но это всё равно наказание, которого Klarna и PayPal Pay in 3 не повторяют.
- Пробел в регулировании FCA. Clearpay сейчас не регулируется FCA, что сужает пути споров и жалоб. Британское законодательство о BNPL, изначально планировавшееся на 2024 год, перенесли, и график регулирования теперь указывает на 2026 год.
- Список магазинов обходит ключевые британские сети. Список принимающих Clearpay в Великобритании уже, чем у Klarna. Часть магазинов с высокой уличной проходимостью (и многие супермаркеты) его не принимают.
- Пропущенный платёж и будущий BNPL. Просрочка может ограничить возможность пользоваться Clearpay позже и передаться коллекторам. Обмен данными между провайдерами BNPL ужесточился.
- Нет долгой рассрочки. Clearpay предлагает только четыре платежа раз в две недели. Для крупных покупок нужен другой продукт — Klarna Financing или Monzo Flex.
Какое приложение выбрать?
- Klarna, если нужен самый широкий охват магазинов в Великобритании и опыт «просмотрел — оплатил» в приложении.
- PayPal Pay in 3, если вы уже регулярно пользуетесь PayPal и хотите защиту покупателя вместе с BNPL.
- Zilch, если нужна виртуальная карта, работающая везде, с встроенным кэшбэком.
- Monzo Flex, если нужно растянуть покупки на 6 или 12 месяцев и вы уже клиент Monzo.
- Splitit, если хотите делить платежи по существующей кредитной карте без новой кредитной заявки.
- Tymit, если нужна кредитная карта с выбором рассрочки по каждой покупке после факта.
- Affirm, если вы финансируете крупную покупку и хотите прозрачный APR заранее.
Оставайтесь на Clearpay, если пользуетесь им редко, ваши магазины его принимают и вы никогда не пропускаете платёж. Альтернативы ниже выигрывают по ясности регулирования, охвату магазинов или гибкости сроков.
1. Klarna — лучший выбор для широкого охвата магазинов в Великобритании
Klarna — BNPL, который британские ритейлеры подключают в первую очередь. Список охватывает уличную торговлю, моду, электронику, красоту и товары для дома. «Режим покупок» в приложении оборачивает сайт любого магазина в браузер Klarna, так что даже непартнёры могут принять Pay in 3 или Pay in 30.
Pay in 3 у Klarna без комиссий и процентов. Klarna Financing (долгосрочные займы) несёт представительный APR от высоких подростковых процентов и выше, и именно Financing регулируется FCA. Штрафы за просрочку на Pay in 3 тоже остаются нулевыми.
Недостатки: встроенный браузер подмешивает промо рядом с оформлением заказа. С 2024 года в кредитную историю попадают Pay in 30 и Pay in 3, поэтому пропущенные платежи могут отразиться в файле.
Цены:
- Приложение: бесплатно.
- Pay in 3: без процентов и комиссий при оплате вовремя.
- Financing: представительный APR от 18,9% (зависит от продукта).
vs Clearpay: шире охват магазинов, нет штрафов за просрочку на Pay in 3, доступен долгосрочный Financing.
Переход с Clearpay: если узким местом был охват магазинов Clearpay, Klarna закрывает пробел на большинстве британских сайтов. Регистрация занимает минуты.
Вывод: Выбирайте Klarna за охват. Структура комиссий Pay in 3 лучше Clearpay; главный выигрыш — список магазинов.
2. PayPal Pay in 3 — лучший выбор для покупок через PayPal
PayPal Pay in 3 делит любую покупку, поддерживаемую PayPal, на три ежемесячных платежа без процентов и комиссий при оплате вовремя. Интеграция идёт через существующий аккаунт PayPal, поэтому любой магазин с PayPal фактически принимает и Pay in 3.
Преимущество перед Clearpay — регулирование: PayPal Pay in 3 в Великобритании под надзором FCA, что даёт более сильные пути защиты потребителя при спорах. Buyer Protection тоже действует на транзакции Pay in 3 — защита удваивается.
Недостатки: три ежемесячных платежа менее гибки, чем четыре раз в две недели у Clearpay, для части схем бюджета. Просрочки могут попасть в кредитную историю: PayPal передаёт дефолты в британские кредитные бюро.
Цены:
- Приложение: бесплатно.
- Pay in 3: без процентов и комиссий при оплате вовремя.
- Pay in 4 запущен на части рынков, в Великобритании остаётся Pay in 3.
vs Clearpay: регулируется FCA, защита покупателя в два слоя, нет штрафов за просрочку. Три ежемесячных платежа вместо четырёх раз в две недели.
Переход с Clearpay: если вы уже пользуетесь PayPal, это простой апгрейд. Pay in 3 выбирается на любом checkout PayPal выше низкого порога.
Вывод: Выбирайте PayPal Pay in 3, если уже пользуетесь PayPal. Регулируется FCA, без штрафов за просрочку, с Buyer Protection.
3. Zilch — лучший выбор для tap-and-pay с кэшбэком
Zilch работает иначе: вместо интеграции BNPL у каждого магазина вы загружаете любую покупку у любого ритейлера на виртуальную карту Zilch и платите за шесть недель (Pay in 4, раз в две недели). Карта работает через Mastercard или Apple Pay / Google Pay — принимается везде.
Кэшбэк — отличие: Zilch платит 1% кэшбэка, если вы выбираете полную оплату при checkout, и больше у партнёров. Приложение явно показывает ставки партнёров.
Недостатки: штрафы ограничены (до £18 суммарно при длительной просрочке), проверки кредита жёстче, чем у Clearpay. Лимиты трат начинаются низко и растут со временем.
Цены:
- Приложение: бесплатно.
- Pay in 4: без процентов и комиссий при оплате вовремя.
- Штрафы за просрочку: максимум £18 на случай неплатежа.
- Регулируется FCA.
vs Clearpay: работает везде через виртуальную карту, кэшбэк, регулируется FCA, ниже потолок штрафов.
Переход с Clearpay: Zilch снимает проблему списка магазинов. Если Clearpay не работал у нужного ритейлера, Zilch сработает.
Вывод: Выбирайте Zilch, если с Clearpay упёрлись в список магазинов. Кэшбэк — структурное преимущество.
4. Monzo Flex — лучший выбор для крупных покупок
Monzo Flex живёт в приложении Monzo и позволяет растянуть любую покупку по карте на 3, 6 или 12 месяцев. До £100 можно разбить на 3 части без процентов; более длинные сроки и большие суммы переходят в Flex Loan с представительным APR в высоких подростковых процентах.
Интеграция идёт через карту Monzo, транзакции Flex видны рядом с обычными тратами в ленте. Единый вид бюджета — реальное преимущество: BNPL не живёт в отдельном «силосе».
Недостатки: нужен счёт Monzo. Окна 3, 6 и 12 месяцев полезны, но нет двухнедельного ритма Clearpay. Проверки кредита жёстче типичного BNPL.
Цены:
- Приложение: бесплатно для клиентов Monzo.
- 3 месяца: 0% на транзакции до £100 (без процентов).
- 6 и 12 месяцев: представительный APR от 19 до 24% (зависит от продукта).
- Регулируется FCA.
vs Clearpay: доступна долгая рассрочка, полная интеграция с банком Monzo, регулируется FCA, нет штрафов на продукте с 0%.
Переход с Clearpay: Monzo Flex лучше, когда покупка слишком крупна для двухнедельных платежей. Мелкие покупки проще на Clearpay или Klarna.
Вывод: Выбирайте Monzo Flex, когда нужно растянуть крупную покупку дольше шести недель. Это BNPL, встроенный в банк.
5. Splitit — лучший выбор для существующей кредитной карты
Splitit не выдаёт новый кредит. Он использует свободный лимит вашей кредитной карты и делит списание на 3–24 ежемесячных платежа. Полная сумма удерживается в лимите, каждый месяц списывается обычная транзакция.
Два явных плюса: без новой кредитной заявки (без hard check) и без отдельных отношений BNPL. Сумма не может превышать доступный лимит карты.
Недостатки: требование свободного лимита поднимает планку. Если карта почти исчерпана, Splitit не поможет. Список магазинов в Великобритании уже, чем у Klarna или Clearpay.
Цены:
- Приложение: бесплатно.
- Без процентов и комиссий от Splitit (условия вашей карты сохраняются).
- Без новой проверки кредита.
vs Clearpay: без новой заявки и отдельного BNPL-счёта, но нужен лимит на полную сумму покупки.
Переход с Clearpay: Splitit работает только у интегрированных магазинов. Если на карте есть запас лимита и партнёр принимает сервис, математика сходится.
Вывод: Выбирайте Splitit при свободном лимите карты, если не хотите новый BNPL. Охват магазинов сужает сценарий.
6. Tymit — лучший выбор для гибкости кредитной карты с рассрочкой
Tymit — британская кредитная карта Mastercard с необычной функцией: вместо процентов на revolving balance вы в приложении выбираете план рассрочки по каждой покупке после факта. Сроки от 3 до 36 месяцев, APR зависит от плана.
План Booster добавляет подписку £4,99/мес. за более высокие лимиты и ниже APR на рассрочку. Для тех, кому нужен BNPL без интеграции у каждого магазина, модель «сначала карта» у Tymit — самый чистый вариант.
Недостатки: APR на рассрочку может превысить 25% на длинных сроках без Booster. Заявка на карту стандартнее, чем у типичного BNPL.
Цены:
- Приложение: бесплатно.
- Карта: стандартные комиссии Mastercard.
- APR рассрочки: от 8,9% на Booster, выше на стандартном плане.
- Регулируется FCA.
vs Clearpay: гибче (любой магазин с Mastercard), но рассрочка с APR. Работает и как обычная кредитная карта.
Переход с Clearpay: Tymit — выбор, если нужен BNPL там, где Clearpay не принимают, с пониманием, что растянутый платёж будет с процентами.
Вывод: Выбирайте Tymit, если нужна карта с рассрочкой по каждой покупке. Следите за APR на длинных планах.
7. Affirm — лучший выбор для крупных покупок с прозрачным APR
Affirm — британский продукт лидера BNPL из США с той же идеей: прозрачный APR заранее, без штрафов за просрочку и без сложных процентов. Платежи от 3 до 12+ месяцев в зависимости от магазина и суммы, ставка видна до подтверждения.
Для крупных покупок (£500+) более длинные сроки Affirm и ясная сводка затрат часто обходят альтернативы, которые показывают расчёт только на checkout. Промо с 0% у партнёров конкурируют с Klarna Financing.
Недостатки: список магазинов в Великобритании уже, чем у Klarna или PayPal. Сильная репутация Affirm в США, британское присутствие ещё растёт.
Цены:
- Приложение: бесплатно.
- Pay in 4: без процентов и комиссий.
- Долгосрочное financing: APR до checkout, от 0 до 36% в зависимости от магазина и срока.
- Регулируется FCA.
vs Clearpay: без штрафов за просрочку, доступны длинные сроки, регулируется FCA, прозрачный APR заранее.
Переход с Clearpay: Affirm полезен для покупок выше £300–£400, когда четыре двухнедельных окна Clearpay не вписываются в бюджет. Ограничение — охват магазинов.
Вывод: Выбирайте Affirm для крупных покупок на длинный срок. Прозрачный APR — отличие от Clearpay и Klarna Financing.
Как мы бы реально пользовались BNPL в 2026 году
Если растягиваем платежи ответственно, продукт зависит от размера покупки:
- До £100, четыре платежа раз в две недели: Klarna Pay in 3 или 30, либо PayPal Pay in 3. Нулевые комиссии, широкое принятие, регулирование FCA там, где это важно.
- £100–£500, шесть–двенадцать месяцев: Monzo Flex, если вы в Monzo; иначе Affirm или Klarna Financing.
- £500+, двенадцать месяцев и дольше: Affirm или Klarna Financing с промо 0%, где доступно.
- Где BNPL не принимают: виртуальная карта Zilch или Splitit на кредитной карте.
Общее правило: избегайте штрафов, включив напоминания о платежах, и относитесь к рассрочке как к инструменту бюджета, а не к расширению того, что можете потратить.
FAQ
Регулируется ли Clearpay FCA?
На момент публикации — нет. Британское законодательство о BNPL сдвинулось на 2026 год, и Clearpay остаётся вне регулируемого периметра вместе с Pay in 3 у Klarna. PayPal Pay in 3, Zilch, Monzo Flex, Tymit и Affirm регулируются FCA.
Берут ли альтернативы Clearpay штрафы за просрочку?
Klarna Pay in 3, PayPal Pay in 3, продукт Monzo Flex с 0%, Splitit и Affirm штрафов за просрочку не берут. Zilch ограничивает штрафы максимумом £18. У Tymit комиссии зависят от плана. Klarna и другие могут передавать дефолты в британские кредитные бюро.
Повлияет ли BNPL на кредитный рейтинг?
Да, с 2022–2024 годов. Klarna, Clearpay, PayPal и другие передают транзакции Pay in 3 и Pay in 30 в британские кредитные бюро, поэтому пропуски отражаются в файле. Своевременные платежи тоже передаются.
У какого BNPL самый широкий охват магазинов в Великобритании?
У Klarna крупнейший список, а браузер покупок в приложении покрывает и многие непартнёрские сайты. PayPal Pay in 3 фактически работает везде, где работает PayPal. Список Clearpay в Великобритании уже обоих.
Есть ли альтернатива Clearpay с кэшбэком?
Да. Zilch платит 1% кэшбэка при полной оплате на checkout и больше у партнёров. Кэшбэк — структурное преимущество перед Clearpay.
Какая альтернатива Clearpay лучше в целом?
Для большинства британских пользователей BNPL — PayPal Pay in 3 или Klarna Pay in 3. У обоих нет штрафов за просрочку, широкое принятие и сильная защита потребителя. PayPal — если уже пользуетесь кошельком; Klarna — если нужен самый широкий список магазинов.
